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这个钱,稳拿几十年

2020-06-04 21:05:57 和讯名家 

  2019年底有一波年金险退市。

  当时我选了一个挺优质的产品——相伴一生,写了写。

  预定利率是4.025%。

  它去年底如期下架,没留一丝丝余温。

  最近低利率环境涌来,很多读者反复cue起——

  类似相伴一生,这种4.025%的年金险产品还有吗?

  嗯...

  有几个漏网之鱼,在吐最后的泡泡。

  如果大家还想回味下。

  那这里面,我感觉唯一有价值的、值得看的是这个:

  招商信诺的“自在人生”年金险。

  年金险牛逼的地方在于——锁定几十年的复利回报。

  对于一些有产家庭来说,算是一个锚。

  锚住一个将来的基本现金流。

  长线价值棒棒的。

  时间上,自在人生年金险,过了这个月底30号就买不了了;买的人多的话,额度可能还撑不到月底。

  所以需要的抓紧看看。

  不需要的同学,直接关掉文章吧,和历史道个别。

  写完这篇——

  关于4%的年金险,我真没得写了。

  背景:

  银保监会明文通知,以后年金险的预定利率不能超过3.5%,超过3.5%的产品要陆续下架。

  而4.025%是目前仅存的产品里,利率最高的。

  去年绝大部分已经下架完,现在属于清场收尾期了。

  

  说回自在人生,我们买这个——

  每年可以领一笔钱,一直领到去世,保证至少领取20年。

  比如你设定从60岁开始领钱。

  如果没领满20年就去世了,那剩余几年没领的钱,会作为身故金,一次性给到家人。

  20年后还健在,就一直领年金到去世。

  保证至少领20年。

  算了下,40岁以下买——

  大约连续领取6年的年金,前期的本钱就都拿回了。

  6年以后领取的年金,等于都是攒下的收益。

  用收益养老,很爽了。

  感觉比商铺收租更稳些,因为不用担心商铺空置的问题。

  最近疫情——

  看到大量商铺空置,让我对它的风险有了更直观感受...

  

  用实例,演示一下“自在人生”的现金流——

  假定Lisa今年30岁,每年缴5万块、缴10年。

  一共缴了50万。

  然后从60岁开始领钱,每年能领7.58万元。

  1)假如活到75岁

  60-75岁,每年领7.58万,一共领121.28万;

  因为只领了15年,那剩余5年还没领的钱,共30.32万,会一次性给到家人。

  总共领151.6万。

  比缴纳的50万翻了3倍。用IRR公式算下来,年化复利率3.17%。

  折合成单利是6.96%。

  2)假如活到了85岁

  60-85岁,每年领75800元,一共领197.08万。

  因为过了保证领取的20年期——

  这个时候身故,身故金就没有了。

  这种情况下,用IRR公式算下来,年化复利率是3.76%;折合成单利是12.32%。

  3)假如活到了90岁

  60-90岁,每年领75800元,一共领234.98万。

  用IRR公式算下来,年化复利率是4.04%,折合成单利是16.72%。

  

  以上是演示,估计很多人问——

  要活到90岁,才能领足够的现金,才能达到4%的年化复利。

  如果我活不到90岁呢?

  嗯,这里,要说一个风骚操作了。。。

  如果我们领几年后就退保,那保单会按现金价值,退给我们钱。

  以自在人生的现金价值来看——

  1)75岁申请退保

  能一次性拿回现金价值64.9万,加上之前已领的钱121.28万,年化复利率有3.7%。

  折合成单利是9.39%。

  2)85岁申请退保

  能一次性拿回现金价值40.7万,加上之前已领的197.08万,年化复利率是4.03%。

  折合成单利是14.53%

  咦,在这些阶段退保,利率更高了。

  这个操作太骚了,写出来并不是说,一定要这么做。

  毕竟,退保以后就没钱领了~

  小建议——

  如果85岁的时候,身体非常硬朗,就继续按年领取年金。

  要是没信心...

  可以考虑退保,拿一大波钱回来。

  

  前面在演示年金险时,用了复利和单利两个概念。

  我们平时买的银行存款,这些产品都是单利。到时间拿息,利息不再继续生息。

  年金险这个现金流,得出的是复利。

  复利好处是——

  你拿到的收益,能以同样的利率水准,继续利滚利。

  时间久了,就见证奇迹了。

  如前文所言,年金险牛逼的地方——

  锁定长达几十年的复利水准。

  再多提一句:

  自在人生这个产品,是随时买不了的状态。

  最晚,本月底30号一过,就买不了了。

  所以要买的朋友,看明白了、想要了,就早点下手。

  我不乐意——老在下架的时候来说产品。

  这样太心机了。

  但高息产品一个个退出市场。这个时点,也不得不说了...

  哎,反感的同学,就关掉文章吧。

  主要是给需要的朋友看了。

本文首发于微信公众号:越女事务所。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:季丽亚 HN003)
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